您提到贷款合同已生效但未收到合同文本的情况，这并不影响合同的法律效力。根据《民法典》的相关规定，合同的生效并不以合同文本的交付为必要条件，只要合同双方满足具有相应民事行为能力、意思表示真实、不违反法律行政法规的强制性规定且不违背公序良俗等条件，合同即生效。因此，即使您未收到合同文本，只要合同满足上述生效要件，该合同依然具有法律效力。
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若发现贷款合同中存在不公平条款，您可采取以下措施：首先，与贷款方协商，要求对不公平条款进行修改；若协商无果，可寻求法律援助，通过法律途径维护自身权益；此外，若合同明显违反法律行政法规的强制性规定，可主张该条款无效。具体处理方式需根据合同条款内容及实际情况灵活应对。
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从法律角度看，确保贷款合同的合法性和有效性需注意以下几点：一是合同双方需具备完全民事行为能力；二是合同内容需真实反映双方意愿，无欺诈、胁迫等情形；三是合同不得违反法律行政法规的强制性规定，不违背公序良俗；四是合同形式需符合法律、行政法规的规定，如要求书面形式的则需以书面形式订立。以上几点是确保贷款合同合法有效的关键。